Las altas tasas de interés y los préstamos fáciles son atractivos, pero carecen de protección al consumidor.
La criptomoneda ha disfrutado de un aumento significativo en el interés de los consumidores desde que comenzó la pandemia. Según una encuesta de CNBC, el 11% de los consumidores de entre 18 y 34 años utilizaron su dinero de estímulo para invertir en criptoactivos.
Parte de la razón es que los intercambios de cifrado y otras plataformas ofrecen productos financieros que compiten con la banca y los préstamos tradicionales, e incluso superan a los mismos. Pero si bien puede guardar ciertos activos digitales en una cuenta de ahorros y ganar más del 10% del saldo, o usar su criptografía para asegurar un préstamo sin una verificación de crédito, los legisladores y reguladores están preocupados por la falta de estabilidad y protecciones al consumidor que el proporciona la industria de servicios financieros tradicionales.
CONCLUSIONES CLAVE
- Las criptomonedas son activos digitales que se pueden utilizar como inversión especulativa o, en algunos casos, para comprar y vender bienes y servicios.
- Las plataformas criptográficas ofrecen cuentas de ahorro de alto rendimiento con tasas de interés que superan con creces las cuentas de ahorro tradicionales, así como préstamos garantizados sin verificación de crédito.
- Si bien estos productos financieros son atractivos, especialmente para los consumidores no bancarizados y con bajo crédito, la falta de estabilidad y de protección al consumidor que los rodea son una preocupación importante para los reguladores y legisladores.
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Nuevas oportunidades para consumidores excluidos
Las criptomonedas existen desde 2009, cuando se introdujo por primera vez bitcoin . Desde entonces, han surgido miles de criptomonedas, algunas con fines específicos pero no siempre.
Estos activos digitales brindan un nivel de privacidad y seguridad que los usuarios no pueden obtener con los métodos de pago tradicionales. A medida que las criptomonedas se han vuelto más populares, los intercambios y otras plataformas han comenzado a ofrecer nuevos productos y servicios financieros.
Por ejemplo, muchas empresas ofrecen la posibilidad de ganar intereses sobre sus activos digitales, similar a una cuenta de ahorros de alto rendimiento . Pero en lugar de darle una fracción de un porcentaje de interés, algunos ofrecen más del 10% en ciertos activos digitales.
Además, muchas plataformas criptográficas ofrecen préstamos respaldados por criptografía, que le permiten utilizar su cartera como garantía para garantizar un préstamo, de forma similar a los préstamos basados en valores . Las tasas de interés son relativamente bajas, a menudo de un solo dígito, y generalmente no se requiere verificación de crédito.
En ambos casos, las plataformas de cifrado han creado oportunidades para las personas que han sido excluidas de ciertos servicios financieros. Si tiene un crédito menos que estelar, tendrá dificultades para encontrar un préstamo personal tradicional que sea económico, y la mayoría de los bancos y cooperativas de crédito ofrecen rendimientos pésimos en sus cuentas de depósito.
Además, aproximadamente 7,1 millones de hogares en los EE. UU. No están bancarizados , según la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC), y las cuentas de ahorro criptográficas no tienen los mismos requisitos para abrir que una cuenta bancaria tradicional.
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La falta de estabilidad y protección al consumidor pone en riesgo a los usuarios de criptomonedas
Si bien los servicios financieros que brindan las plataformas criptográficas pueden ser atractivos en comparación con sus contrapartes tradicionales, existen riesgos significativos que los consumidores están asumiendo con estos productos, y es posible que no sean conscientes de ello.
Para empezar, si bien las criptomonedas han ganado popularidad a lo largo de los años, siguen siendo extremadamente volátiles. Entonces, si obtiene un préstamo respaldado por criptografía y el valor de sus activos cae significativamente, se enfrentará a una llamada de margen . En este caso, deberá realizar un depósito adicional o ver al proveedor vender algunos de sus activos para cubrir la pérdida. Y considerando que está pidiendo dinero prestado, es poco probable que pueda hacer ese depósito adicional, por lo que puede terminar perdiendo activos.
Algunos expertos en criptografía argumentan que las monedas estables son la respuesta porque vinculan su valor a una fuente externa como el dólar estadounidense. Pero incluso entonces, activos como Tether han sido criticados por no tener suficientes reservas de moneda fiduciaria para respaldarlos al 100%.
Con las cuentas de interés criptográfico, obtener un alto rendimiento de sus activos también puede ser tentador. Pero si la plataforma que proporciona la cuenta o la propia criptomoneda falla, sus activos no están asegurados como lo estarían en una cuenta bancaria o de inversión tradicional.
Finalmente, a pesar de su mayor seguridad, las redes criptográficas aún pueden ser vulnerables a ataques y fraudes, y no existen suficientes regulaciones para proteger a los consumidores en estos casos.
Las regulaciones y la participación tradicional de los bancos están en el horizonte
Al mismo tiempo que los bancos tradicionales piden a los reguladores que reduzcan la velocidad de sus competidores criptográficos, también ellos mismos se están metiendo en las criptomonedas. Entienden que hay mérito, y la posibilidad de obtener grandes beneficios, en los activos digitales.
Tanto Visa como Mastercard han anunciado planes para llevar criptomonedas a sus redes, y los principales bancos de todo el mundo han invertido cientos de millones de dólares en empresas de blockchain. Algunos prestamistas también están comenzando a ofrecer tarjetas de crédito con recompensas criptográficas.
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Es probable que las instituciones financieras tradicionales continúen integrando la tecnología blockchain y las criptomonedas en sus productos y servicios. Pero los entusiastas de las criptomonedas deberían estar preparados para las regulaciones gubernamentales que, idealmente, proporcionarán más estabilidad y protección, al tiempo que posiblemente reduzcan algunos de los beneficios de los que disfrutan actualmente.