El seguro de hogar suele ser obligatorio cuando se contrata una hipoteca sobre una casa. Esto garantiza que tu casa, y la inversión del prestamista, estén protegidas financieramente en caso de daños o pérdidas inesperadas. Pero eso no significa que la póliza de seguro del propietario se incluya automáticamente en la hipoteca. Tendrás que adquirir esta cobertura por separado y presentar una prueba antes de cerrar la compra de la vivienda.
Tanto la hipoteca como el seguro seguro de hogar son cosas diferentes, sin embargo, en muchos casos, es posible que los pagos de esta se realicen desde una misma cuenta. Esto se debe a que le da al prestamista la seguridad de que estás cumpliendo con los pago.
Esto es algo que no todos los prestamistas hacen, pero hay una buena cantidad que tiene esto como parte de sus políticas. Es importante que conozcas bien cuáles son las políticas que el banco tiene.
¿Vale la pena contratar un seguro si tengo una hipoteca?
Probablemente te preguntes si vale la pena comprar un seguro de hogar y la respuesta es un rotundo sí. Cuando adquieres un hipoteca, te comprometes a pagarla, indistintamente de lo que pueda llegar a ocurrir. Si ocurre cualquier eventualidad con la vivienda y no tienes seguro, no solo tendrás que repararla, sino que también tendrás que seguir pagando la hipoteca.
Al contratar uno de estos seguros, vas a poder estar mucho más tranquilo, ya que contarás con el respaldo de una aseguradora. Sin importar lo que pueda llegar a ocurrir, la aseguradora pagará los daños. De esta manera, tanto tu dinero como el del prestamista estarán seguros.
¿En qué se diferencia un seguro de hogar y un seguro hipotecario privado (PMI)?
La principal diferencia entre el seguro de hogar y el seguro hipotecario privado es lo que están diseñados para proteger.
El seguro de hogar te protege a ti y a tu prestamista si le ocurre algo a la casa, como un incendio, un robo o cualquier otro riesgo cubierto por la póliza. También incluye varios tipos de cobertura que no están estrictamente relacionados con tu casa. Si te roban el portátil o la bicicleta mientras estás fuera de casa, o si te hacen responsable de una lesión y te demandan, puedes utilizar el seguro de hogar para cubrir los costes.
El seguro hipotecario privado (PMI) protege a tu prestamista si dejas de pagar la hipoteca. Por lo general, este tipo de seguro suele incluirse como parte del pago mensual de la hipoteca. A diferencia del seguro de hogar, el PMI no está pensado para ti ni para tu casa, sino que está diseñado estrictamente para proteger al prestamista si dejas de pagar la hipoteca.
La mayoría de los prestamistas hipotecarios exigen el PMI al momento de comprar la vivienda. Pero una vez que hayas pagado lo suficiente de tu hipoteca para que tengas al menos un 20% de capital en la casa, es probable que puedas cancelar el PMI.
¿Cuándo se incluye el seguro del propietario en la hipoteca?
Aunque el seguro del propietario nunca está incluido en la hipoteca, puede añadirse al pago de la misma a través de una cuenta de depósito en garantía establecida por el prestamista. Se estima que alrededor del 80% de los prestatarios de hipotecas pagan su seguro de hogar y los impuestos sobre la propiedad a través de una cuenta de depósito en garantía.
Si pides una hipoteca sobre una vivienda y tu pago inicial es inferior al 20%, la mayoría de los prestamistas te exigirán que pagues el seguro de la vivienda a través de una de estas cuenta. Dependiendo del prestamista y del contrato de préstamo, es posible que también tenga que contratar un seguro hipotecario privado.
Si su pago inicial es superior al 20%, es probable que su prestamista no te exija tener una cuenta de depósito en garantía. En este caso, puede tener la opción de optar por una cuenta o pagar directamente el seguro del propietario y los impuestos sobre la propiedad.
¿Debo pagar el seguro de la vivienda a través de la cuenta de depósito?
Si es la primera vez que compras una casa, el concepto de cuenta de depósito en garantía puede resultar un poco confuso. ¿No sería mejor pagar el seguro y los impuestos sobre la propiedad por ti mismo? No necesariamente. He aquí algunas ventajas:
- Un único y cómodo pago. Algunos de los gastos más importantes de la propiedad de la vivienda se consolidan en un único y cómodo pago, por lo que no se arriesga a que se le pase una fecha de vencimiento por aquí o una notificación final por allá.
- Primas de seguro más bajas. Las primas suelen pagarse por adelantado cuando se incluyen en el depósito en garantía, y normalmente a un precio reducido. De lo contrario, si paga directamente a la compañía de seguros, tendrá que abonar usted mismo la totalidad de la prima anual si quiere optar a una tarifa más baja.
- No hay que hacer nada. No tiene que depositar dinero en su cuenta de depósito como si fuera una cuenta corriente personal. En cambio, la cuenta se financia con el pago mensual de la cuenta de depósito en garantía que usted realiza como parte del pago mensual de su hipoteca. Cuando el seguro y los impuestos venzan, un agente de custodia sacará los fondos de su cuenta y los distribuirá a las partes necesarias en su nombre.