Seguro de vida ¿Qué debería buscar en uno?

Seguro de vida ¿Qué debería buscar en uno?

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Antes de dar recomendaciones, consejos y mencionar a algunas de las mejores compañías de seguros de vida, creo que es propio dar un pequeño repaso a lo que es un seguro de vida en sí mismo.

Durante más de casi 300 años la esperanza de vida de las personas era muy pobre, abundaban las enfermedades como la polio, la tuberculosis, etc. Las personas, en su mayoría marineros, arriesgaban su vida a diario con tan solo salir a las calles y dejar a sus familias solas y desvalidas. Aunque sean tiempos diferentes hoy en día, esto no ha cambiado mucho.

Lo que sí ha cambiado es la forma en la que estamos seguros, más allá de la penicilina y la medicina moderna en general. Tenemos seguros de vida que nos aseguran remunerarse en caso de incapacidad o a nuestras familias en caso de morir. Básicamente un seguro de vida cubre los riesgos que puedan afectar la salud, la integridad e incluso la existencia de las personas.

¿Cómo funciona un seguro de vida en Estados Unidos?

En los Estados Unidos el seguro de vida, no es muy diferente al de otros países. Básicamente los clientes pagan una cantidad de dinero impuesta por el plan en cuestión mensualmente.

Este pago se conoce como “pago primo” o en su defecto “prima”, a cambio de que los proveedores de dicho seguro paguen un dinero a su beneficiario en caso de muerte.

¿Hay más de un tipo de seguro de vida?


Si, en estados unidos hay varios tipos de seguros de vida, pero básicamente se comprenden en dos grandes grupos:

Seguros de vida a término:

Son un tipo de seguro de vida que garantiza un pago en caso de muerte. Si la persona que porta el seguro fallece durante un tiempo determinado.

Una vez el contrato termine, el proveedor de seguros podría renovar el contrato, convertir el contrato a una cobertura permanente o incluso permitir que el contrato finalice.

Como notas a destacar:

  • Los seguros de vida a término garantizan el pago de un beneficio por muerte a los beneficiarios del asegurado. Si la persona asegurada fallece durante un período específico.
  • Estas pólizas no tienen ningún otro valor más que el beneficio por muerte garantizada, y no cuentan tampoco con ningún tipo de fondo de ahorro como el que se encuentra en un seguro de vida entera.
  • Las primas de los seguros de vida se basan en la salud, la edad, y la esperanza de vida de una persona.
  • Depende de la compañía puede actualizar su seguro a una cobertura de vida completa 
  • Las pólizas de vida que se suelen conseguir en Estados Unidos suelen comprender de 10, 15 y 20 años de asegurado.

¿Cómo funciona un seguro de vida a término?


Cuando compras una póliza de seguros de vida a término, la compañía de seguros determina la calidad de los beneficios dependiendo del precio de la póliza que adquiriste. Y dependiendo también de tu edad, género y estado de salud. En algunos casos, probablemente necesites un examen médico antes de adquirir una póliza así. La compañía de seguros también tendrá el registro de tu conducta de manejo, medicaciones que estés usando, situación con el cigarrillo, hobbies y el historial médico familiar por si se encuentra algún tipo de enfermedad genética.


Si falleces durante esta clase de póliza, el asegurador pagará el monto total de dicha póliza a tus beneficiarios. Este beneficio de dinero, el cual es en muchos casos, no tasable, es decir, no está regulado a impuestos. Por lo que tus beneficiarios podrán costear lo que necesiten, desde tu preparación a tu rito funerario.

La póliza expira después que falleces, y si no lo haces en el tiempo que dure la póliza, puedes renovarlo y se revisará todo tu historial desde cero, dependiendo de tu edad al momento de renovar.


Recuerda; las pólizas de vida a término, no tienen ningún otro beneficio, más que el beneficio a causa de fallecimiento, no hay componentes de ahorro como los seguros de vida permanentes. 


En este artículo se mencionó anteriormente que esta póliza está condicionada a la salud. Un hombre en sus 30s, en forma, puede conseguir póliza premiun de $250.000 dólares en valor, por solo $20 a $30 al mes.

Tipos de seguros de vida a término, y cuando es el mejor momento para contratar uno.

Existen tres tipos de seguros de vida a término, cada uno de ellos se adapta a tus necesidades. Estas son:

  • Nivel de término o por nivel de póliza: Este tipo de pólizas provee una cobertura específica en un rango de tiempo de entre 10 a 30 años

    El momento específico para contratar este tipo de póliza, es al momento de iniciar un trabajo de alto riesgo o un viaje a un país peligroso.
  • Los Seguros a término anualmente renovables: Las pólizas no tienen un término específico es decir, una culminación, pero estos pueden renovarse cada año sin presentar evidencias de no estar asegurados.

    Las primas cambian de un año a otro; a medida que la persona asegurada envejece, las primas aumentan. Aunque no hay un plazo específico, las primas pueden volverse prohibitivamente costosas a medida que las personas envejecen, lo que hace que la póliza sea una opción poco atractiva para muchos.

El momento perfecto para adquirir este tipo de póliza es cuando eres joven, si practicas algún tipo de deporte de riesgo.

  • Pólizas de plazo decreciente: Estas pólizas tienen un beneficio por muerte que disminuye cada año, de acuerdo con un calendario predeterminado.

    El titular de la póliza paga una prima fija y nivelada durante la vigencia de la póliza. Las pólizas de plazo decreciente a menudo se usan junto con una hipoteca para igualar la cobertura con el capital decreciente del préstamo hipotecario.

Este tipo de pólizas es poco usual, la única manera en la que sería posible adquirir es que necesites un seguro de vida por póliza a plazo decreciente es que realmente necesites uno urgentemente, por algún tipo de peligro inminente como un desastre natural.

Seguros de vida permanente o vida entera:

Este tipo de seguro cubre a la persona durante toda su vida, de forma permanente mientras se pague la prima sin interrupción. Estos funcionan de forma diferente ya que las primas no aumentan con el paso de los años.

Como notas a destacar:

  • Los seguros de vida permanente, aseguran a la persona por toda la vida siempre y cuando se pague la prima, a diferencia de los seguros de vida a término, que solo ofrecen una cobertura por una cierta cantidad de años.
  • El seguro de vida entera se paga a un beneficiario o beneficiarios a la muerte del asegurado, siempre que la póliza se mantenga vigente.
  • El seguro de vida entera tiene un componente de ahorro en efectivo, del que el titular de la póliza puede sacar o pedir prestado.
  • El valor en efectivo de una póliza de vida entera generalmente genera una tasa de interés fija.

La prima e interés del préstamo pendiente reducen los beneficios por fallecimiento.

¿Cómo funciona un seguro de vida permanente o de vida completa?

El seguro de vida entera garantiza el pago de un beneficio por fallecimiento a los allegados a cambio de pagos de primas niveladas y regulares. La póliza incluye un tipo de ahorro, llamado "valor neto", junto con el beneficio por fallecimiento.

En el componente de ahorro, los intereses pueden acumularse con impuestos diferidos. El valor neto creciente es un componente esencial del seguro de vida entera.

Para acceder a las reservas de efectivo o valor neto, el proveedor de la póliza solicita un retiro de fondos o un préstamo. Se cobran los intereses sobre los préstamos con tasas que varían según el tipo de aseguradora.

Además, el propietario puede retirar fondos libres de impuestos hasta el valor total de las primas pagadas. Los préstamos de pagos reducirán el beneficio por fallecimiento en la cantidad pendiente.

Por ejemplo: Supongamos que la cadena Televisiva ESPN asegura a uno de sus comentaristas por $25000, si ese comentarista fallece y no ha sacado ningún tipo de préstamo de esa póliza, la cadena recibirá los $25000 neto, al contrario, si el usuario de la póliza retira dinero como préstamo, el beneficio por muerte se irá reduciendo dependiendo la cantidad retirada. Así como también el monto inicial podría aumentar dependiendo de las primas pagadas.

¿Cuándo es el mejor momento para contratar un seguro de vida entera?

Abordaremos de forma resumida las diferencias de ambos tipos de seguros planteados en este artículo, enfocándonos en las necesidades del asegurado, viendo el siguiente cuadro comparativo:

SEGUROS DE VIDA PERMANENTE SEGUROS DE VIDA A TÉRMINO
Es diseñado para estar vigente durante toda la vida de la persona, incluso llegando a estar activo hasta los 120 añosEsta clase de seguro brinda una protección durante un periodo de tiempo limitado hasta una edad límite.
Tiene un valor en efectivo que se acumula mientras la póliza esté activa No tiene ningún tipo de beneficio más allá del beneficio por muerte 
Se puede acceder al valor del efectivo en cualquier momento y puede proporcionar ingresos garantizados después de la jubilación A menudo ofrece protección para momentos o necesidades específicas, como una hipoteca o iniciar una familia

En conclusión, los seguros de vida a lo largo de las décadas han demostrado ofrecer la atención necesaria a sus clientes, ya sea el tipo de seguro que elijas, estos seguros están para ayudarte a ti en caso de que lo necesites o a tu familia en caso de que ya no te encuentres, esa será tu despedida.

Si te encuentras en la disposición de adquirir un seguro, no lo pienses, adquiérelo, pero primero asegúrate de investigar bien qué tipo de seguro se adecua a tus necesidades, si crees que un seguro de vida no es viable para ti ahora mismo, considera obtener una poliza de seguro médico

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