Un préstamo comercial puede ayudarlo a iniciar o hacer crecer su empresa, pero navegar el proceso de préstamo, así como los estándares de préstamo más estrictos, puede ser intimidante. Desglosarlo en pasos manejables, desde comprender las calificaciones hasta buscar prestamistas y saber cómo solicitar un préstamo para pequeñas empresas , puede ayudarlo a asegurar la financiación que su empresa necesita.
A continuación, le indicamos cómo obtener un préstamo comercial en cinco sencillos pasos.
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1. Determine si califica para un préstamo comercial
Responda estas preguntas para ayudar a determinar si puede calificar para un préstamo para pequeñas empresas :
¿Cuál es tu puntaje de crédito?
Puede obtener su informe crediticio de forma gratuita en cada una de las tres agencias de crédito principales: Equifax, Experian y TransUnion. También puede obtener su puntaje de crédito de forma gratuita en varios emisores de tarjetas de crédito y sitios web de finanzas personales.
Los bancos prefieren ofrecer sus préstamos comerciales a tasas bajas a prestatarios con puntajes de crédito por encima de 680 como mínimo, dice Suzanne Darden, especialista en finanzas del Centro de Desarrollo de Pequeñas Empresas de Alabama. Si su puntaje crediticio cae por debajo de ese umbral, considere la posibilidad de préstamos para pequeñas empresas para prestatarios con mal crédito o préstamos de una organización de microcréditos sin fines de lucro.
¿Cuánto tiempo has estado en el negocio?
Los prestamistas considerarán cuánto tiempo ha estado operando su negocio. Debe haber estado en el negocio al menos un año para calificar para la mayoría de los préstamos en línea para pequeñas empresas y al menos dos años para calificar para la mayoría de los préstamos bancarios.
¿Ganas suficiente dinero?
Muchos prestamistas requieren un ingreso anual mínimo, que puede oscilar entre 50,000 y 250,000 Euros. Calcule sus ingresos y averigüe el mínimo que requiere un prestamista antes de presentar la solicitud.
Si sus ingresos no son lo suficientemente altos, no se descarte todavía. Considere buscar préstamos comerciales a corto plazo , micropréstamos de la SBA o incluso financiamiento para equipos .
¿Puede hacer los pagos?
Observe detenidamente las finanzas de su empresa, especialmente el flujo de caja, y evalúe cuánto puede pagar para pagar el préstamo cada mes. Algunos prestamistas en línea requieren reembolsos diarios, así que asegúrese de tenerlo en cuenta.
Para pagar cómodamente su préstamo cada mes, sus ingresos totales deben ser al menos 1,25 veces sus gastos totales, incluida la nueva cantidad de reembolso.
Por ejemplo, supongamos que los ingresos de su empresa son de 10,000 € al mes y ya paga 7,000 € para el alquiler, la nómina y otros costos. De acuerdo con esta regla, debería poder pagar un préstamo mensual de 1,000 €, ya que 10,000 € es 1.25 veces 8,000 € de los gastos totales.
¿Tiene garantía?
Puede obtener préstamos comerciales garantizados y no garantizados de muchos prestamistas. Un préstamo garantizado requiere una garantía comercial , como propiedad o equipo, que el prestamista puede embargar si usted no paga el préstamo.
Poner una garantía es arriesgado, pero también puede aumentar la cantidad que los prestamistas le permiten pedir prestado y obtener una tasa de interés más baja.
Los prestamistas también pueden requerir una garantía personal, incluso para préstamos sin garantía. Esto significa que usted pagará personalmente el préstamo si su negocio no puede, y puede permitir que un prestamista busque cosas como su casa o automóvil en casos de impago.
2. Decida qué tipo de préstamo necesita para financiar su negocio.
Los prestamistas le preguntarán por qué necesita obtener un préstamo para pequeñas empresas. Su respuesta probablemente caerá en una de tres categorías y determinará qué tipo de préstamo comercial es el adecuado para usted:
Quieres iniciar un negocio. Los prestamistas requieren flujo de efectivo para respaldar el pago del préstamo, por lo que las empresas en su primer año generalmente no pueden obtener préstamos comerciales. En su lugar, tendrá que depender de otros tipos de financiación inicial , como tarjetas de crédito comerciales y préstamos personales.
Quiere gestionar los gastos del día a día. Una línea de crédito comercial podría tener sentido. Este tipo flexible de financiamiento le permite acceder al financiamiento según sea necesario para cubrir gastos como nómina o costos inesperados como reparaciones, ofreciendo una red de seguridad útil según sea necesario.
Quieres hacer crecer tu negocio. Considere un préstamo de la SBA respaldado por el gobierno o un préstamo a plazo tradicional, que a menudo tienen máximos de endeudamiento más altos; los préstamos de la SBA pueden alcanzar los 5,5 millones de Euros, por ejemplo. Muchos prestamistas también ofrecen productos específicos para satisfacer las necesidades de una empresa en crecimiento, como préstamos para la compra de equipos o vehículos.
3. Compare los prestamistas de pequeñas empresas
Hay tres fuentes principales para obtener préstamos para pequeñas empresas: prestamistas en línea, bancos y microprestamistas sin fines de lucro. Por lo general, cada uno tiene varios productos, pero uno puede ser mejor en ciertos casos que en otros.
Cuándo obtener un préstamo comercial de prestamistas en línea:
Carece de garantía.
Te falta tiempo en los negocios.
Necesita financiación rápidamente.
Los prestamistas en línea brindan préstamos y líneas de crédito para pequeñas empresas desde alrededor de 1,000 Euros a 5 millones de Euros. La tasa de porcentaje anual promedio de estos préstamos varía entre el 6% y el 99%, según el prestamista, el tipo y tamaño del préstamo, la duración del plazo de reembolso, el historial crediticio del prestatario y si se requiere garantía.
Estos prestamistas rara vez tienen APR tan bajos como los de los bancos tradicionales, pero las tasas de aprobación son más altas y la financiación es más rápida que con los bancos: tan rápido como 12 horas.
Cuándo obtener un préstamo comercial de los bancos:
Lleva en el negocio al menos dos años.
Tienes buen crédito.
No necesitas dinero en efectivo rápido.
Las opciones bancarias tradicionales incluyen préstamos a plazo, líneas de crédito e hipotecas comerciales para comprar propiedades o refinanciar.
A través de los bancos, la Administración de Pequeñas Empresas de EE. UU. Ofrece préstamos generales para pequeñas empresas con su programa de préstamos 7 (a), micropréstamos a corto plazo y préstamos por desastre. La SBA ofrece préstamos de hasta $ 5,5 millones, con préstamos 7 (a) con un promedio de $ 533,075 en el año fiscal 2020, según el Servicio de Investigación del Congreso. El micropréstamo promedio de la SBA es de $ 13,000.
La SBA también tiene un programa de préstamos 504 que ayuda a promover el desarrollo económico de las comunidades al financiar las compras de activos fijos de las empresas, como terrenos, edificios o equipos, a través de financiamiento a largo plazo con tasa fija.
Obtener un préstamo bancario para pequeñas empresas puede ser difícil debido a factores como el menor volumen de ventas y las reservas de efectivo. Agregue un mal crédito personal o ninguna garantía a eso, y muchos propietarios de pequeñas empresas se quedan con las manos vacías.
Obtener fondos lleva más tiempo que otras opciones, pero los bancos suelen ser la opción con la tasa de porcentaje anual más baja.
Cuándo obtener un préstamo comercial de microprestamistas:
Tiene mal crédito o no tiene historial crediticio.
Eres un negocio nuevo.
No puede obtener un préstamo tradicional.
Los microprestamistas son organizaciones sin fines de lucro que generalmente otorgan préstamos a corto plazo de menos de 50,000 Euros. La TAE de estos préstamos suele ser más alta que la de los préstamos bancarios. La solicitud puede requerir un plan de negocios detallado , estados financieros y una descripción de para qué se utilizará el préstamo, lo que lo convierte en un proceso largo.
Además, el tamaño de los préstamos es, por definición, "micro". Pero estos préstamos pueden funcionar bien para empresas más pequeñas o nuevas empresas que no pueden calificar para préstamos bancarios tradicionales debido a un historial operativo limitado, crédito personal deficiente o falta de garantía.
Los datos escritos en esta guía son parte para prestamos en EE.UU y Europa.
